Khi bạn mở sổ tiết kiệm tại ngân hàng, kỳ hạn thường không quá 36 tháng. Như vậy, nếu hợp đồng đáo hạn và không tự chuyển gốc lẫn lãi sang kỳ hạn mới, thì mức tiết kiệm của bạn sẽ bị ảnh hưởng. Điều này dẫn đến con số cuối cùng không như kỳ vọng.
Người biết cách giữ tiền là người có hiểu biết về nơi mình gửi gắm thu nhập. Sau đây là một số điểm bạn cần quan tâm khi “chọn mặt gửi vàng”.
Hãy so sánh nhiều kênh
Mỗi kênh tiết kiệm có đặc điểm khác nhau. Tùy thuộc vào mục tiêu của mình, bạn có thể chọn kênh phù hợp nhất.
Gửi tiết kiệm ngân hàng hay nền tảng fintech
Với mức lãi suất trên dưới 5%, tùy ngân hàng, tùy kỳ hạn, có thể xem gửi tiền tiết kiệm ngân hàng là một hình thức tích lũy truyền thống và khá an toàn. Hầu hết chúng ta nên có khoản tiền này để tích lũy lâu dài, hoặc đề phòng các trường hợp cần tài chính khẩn cấp.
Tuy nhiên, như đã đề cập, thời hạn gửi tiết kiệm ở ngân hàng hay fintech thường dao động 24-36 tháng. Do đó, một trong những lưu ý hàng đầu là bạn cần liên tục tham khảo để chuyển vốn, lợi nhuận sang tài khoản tiết kiệm khác khi hết hạn.
Bởi, nếu chỉ sử dụng chế độ tự động của ngân hàng, mức lãi suất sau gia hạn có thể không còn giống với ban đầu (cao hơn hoặc thấp đi tùy tình hình kinh tế). Từ đó, tiền tiết kiệm của bạn cũng sẽ chệch mục tiêu.
Tiết kiệm bằng cách mua chứng chỉ tiền gửi
Chứng chỉ tiền gửi (Certificate of Deposit) là một loại giấy tờ có giá tương tự sổ tiết kiệm do ngân hàng phát hành. Mục tiêu để huy động vốn từ tổ chức, cá nhân.
Ưu điểm của chứng chỉ tiền gửi là lợi nhuận thường cao hơn lãi suất tiết kiệm, thời hạn từ 3 tháng đến 5 năm tùy ngân hàng. Tuy nhiên, nhược điểm là bạn không thể rút trước ngày đáo hạn.
Mua bảo hiểm liên kết đầu tư
So với hai kênh trước, bảo hiểm là hình thức tích lũy dài hạn hơn. Nếu bạn muốn tiết kiệm kèm lợi ích sức khỏe, thì bảo hiểm là một kênh tương đối tốt. Đồng thời, tham gia bảo hiểm là cách hiệu quả giúp bạn tập tính kỷ luật trong việc lập kế hoạch tích lũy cho mình.
Hợp đồng bảo hiểm có thể kéo dài 10-20 năm tùy nhu cầu và tài chính của bạn. Nếu bạn mua sớm, lúc bản thân còn trẻ và chưa có bệnh, thì bạn càng hưởng nhiều quyền lợi.
Trên thị trường có rất nhiều công ty bảo hiểm với đa dạng gói, thông tin khá phức tạp. Do đó, để tránh chọn sai, tất toán tài khoản trước kỳ hạn và mất tiền oan, bạn nên dành thời gian nói chuyện, tìm hiểu ít nhất 3 công ty và người tư vấn.
Tiết kiệm nhờ đầu tư chứng chỉ quỹ
Quỹ đầu tư hay chứng chỉ quỹ cũng cho phép bạn góp tiền mỗi tháng với hợp đồng có thể lên đến hàng chục năm.
Thông qua các công ty quản lý quỹ, bạn có thể đầu tư vào các danh mục gồm cổ phiếu, trái phiếu, thậm chí bất động sản. Bạn không cần có nhiều kiến thức vì chuyên gia quỹ đầu tư sẽ giúp bạn quản lý. Hàng tháng, bạn trích một phần thu nhập vào kênh đầu tư này và xem như một hình thức tiết kiệm.
Với kênh này, bạn cần lựa chọn danh mục đầu tư để đạt tỷ lệ sinh lời như mong muốn.
Mỗi người có mức độ chấp nhận rủi ro khác nhau. Khi xem xét, bạn nên cân nhắc ảnh hưởng của các mức phí lên tỷ lệ sinh lời, đồng thời tìm hiểu báo cáo trong lịch sử để biết hiệu suất tăng trưởng của danh mục.
Dù quyết định cất tiền vào đâu, bạn cần lưu ý:
- Cân nhắc mức độ rủi ro, an toàn ở từng kênh.
- Bạn hoàn toàn có thể phân bổ tiền, đa dạng hóa danh mục tiết kiệm của mình để dàn trải rủi ro, không để tất cả trứng vào một giỏ.
- Với tiết kiệm ở ngân hàng, bạn nên lưu tâm vấn đề gia hạn, dành thời gian quản lý và tối ưu dòng tiền này nhờ lãi kép.
Làm sao để tăng tỷ lệ tiết kiệm?
Các hạng mục trên là một dạng đầu tư thụ động. Ngoài ra, bạn có thể tìm hiểu đầu tư chủ động để tiền sinh ra tiền. Lợi nhuận từ đầu tư luôn cao hơn so với các kênh tiết kiệm.
Đôi khi, tiết kiệm không thể đánh bại lạm phát. Nếu lạm phát 5% và lãi suất tiết kiệm của bạn cũng ở mức 5%, thì bạn chỉ đang bảo vệ tiền không mất giá, không phải tăng trưởng nó. Hơn nữa, câu chuyện lạm phát của 30-40 năm sau có thể sẽ khác.
Nếu bạn còn trẻ và mức độ chấp nhận rủi ro cao, thì dù đầu tư có thua lỗ, bạn vẫn còn thời gian gầy dựng lại. Bạn cũng có thể hạn chế rủi ro bằng cách trang bị kiến thức cơ bản cho bản thân, ngay cả khi bạn trực tiếp đầu tư hay nhờ chuyên gia đầu tư thay.
Thiên Hân
Đồ họa: Bảo Châu